KYC Bank 2026: Pflichten in CH und EU

Zuletzt aktualisiert: 3. November 2026 · Erstveröffentlichung: 8. Juni 2024

Das hat sich 2025/26 geändert

Schweiz: Das revidierte Geldwäschereigesetz (GwG) und das neue Gesetz zur Transparenz juristischer Personen sind seit 1. Oktober 2026 in Kraft, ausgenommen die Bestimmungen zu den Amtsnotariaten.

Schweiz: Das revidierte FINMA-Rundschreiben 2016/7 Video- und Online-Identifizierung gilt ab 1. November 2026 und führt die Liveness Detection in den Online-Identifizierungswegen ein.

Schweiz: Die FINMA hat eine Teilrevision der Geldwäschereiverordnung-FINMA (GwV-FINMA) vom 12. Mai bis 9. Juni 2026 in die Konsultation gegeben. Das Datum des Inkrafttretens steht in der finalen Verordnung.

EU: Die Geldwäscheverordnung (AMLR) gilt ab 10. Juli 2027, für einzelne Verpflichtete erst ab 10. Juli 2029. Die Mitgliedstaaten müssen die AML-Richtlinie (EU) 2024/1640 bis 10. Juli 2027 umsetzen. Die EU-Behörde AMLA plant die direkte Aufsicht ab 2028.

EU: Die EUDI-Wallet dient der Identifizierung und Authentifizierung. Sie ersetzt KYC nicht.

Unter KYC versteht eine Bank alle Kontrollen, mit denen sie Kunden identifiziert, deren Identität überprüft, den Zweck der Geschäftsbeziehung versteht und die Beziehung laufend überwacht. Die Regeln unterscheiden sich je nach Rechtsraum und ändern sich in der Schweiz und in der EU zwischen 2026 und 2028 spürbar. Dieser Beitrag zeigt, was ein KYC-Prozess in der Bank umfasst, welche Vorgaben in der Schweiz, der EU und den USA gelten, wo Video-Identifizierung und KI-Agenten ansetzen und was Sie prüfen sollten, bevor Sie einen Prozess ändern.

Was ist KYC im Bankwesen?

KYC steht für Know Your Customer. Es ist der Teil des Geldwäscherei-Dispositivs einer Bank, der vor und während jeder Kundenbeziehung eine Frage beantwortet: Wer ist dieser Kunde, und passt sein Verhalten zu dem, was wir über ihn wissen? Dazu gehören Identifizierung, Verifizierung, die Feststellung der wirtschaftlich berechtigten Personen, ein Risikoprofil und die laufende Überwachung.

KYC ist ein Prozess in der Verantwortung der Compliance, kein Produkt. Eine Plattform oder ein KI-Agent kann ihn unterstützen. Die Verantwortung für den Entscheid bleibt bei der Bank.

Aus welchen Bausteinen besteht ein KYC-Prozess in der Bank?

Ein KYC-Prozess besteht typischerweise aus fünf Bausteinen:

Identifizierung und Verifizierung der Kundin oder des Kunden. Identitätsdaten erheben und mit einem verlässlichen Dokument oder elektronischen Mitteln abgleichen.
Feststellung der wirtschaftlich berechtigten Personen. Bei Unternehmen und anderen juristischen Personen die natürlichen Personen ermitteln und prüfen, die den Kunden besitzen oder kontrollieren. Die US-Regel (FinCEN) verlangt das bei der Kontoeröffnung. Die Konsultation zur GwV-FINMA zielt darauf, die Eigentums- und Kontrollstruktur des Kunden zu verstehen.
Zweck und Art der Geschäftsbeziehung. Festhalten, warum das Konto eröffnet wird und welche Aktivität zu erwarten ist.
Risikoprofil. Aus den Schritten 1 bis 3 ein Risikoniveau ableiten. Es bestimmt, wie viele Nachweise und wie viel Überwachung nötig sind.
Laufende Überwachung. Transaktionen beobachten, verdächtige melden und Kundendaten risikobasiert aktuell halten.

Michael Barskyi

Business Development Lead und Fintech-Experte

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Wer gilt als Kunde im KYC?

Nicht nur die Kontoinhaberin. Bei juristischen Personen gehören die wirtschaftlich Berechtigten dazu (siehe Baustein 2). Die GwV-FINMA-Konsultation vom Mai 2026 nennt zudem Korrespondenz- und Durchlaufkonten sowie die Deklaration wirtschaftlich Berechtigter bei Unterkonten. Prüfen Sie Ihren Anwendungsbereich anhand der Norm, die für Sie gilt, nicht anhand einer allgemeinen Definition.

Welche KYC-Regeln gelten in der Schweiz, der EU und den USA?

Jeder Rechtsraum hat ein eigenes Instrument. Sie dürfen nicht vermischt werden. Die Tabelle fasst zusammen, was für 2026 bis 2028 zählt. Quellen stehen am Ende. Den weiteren Rahmen finden Sie in unserem Überblick zur regulatorischen Compliance im Digital Banking.

Rechtsraum	Instrument	Stand
Schweiz	Revidiertes Geldwäschereigesetz (GwG) und Gesetz zur Transparenz juristischer Personen	In Kraft seit 1.10.2026 (Bundesratsentscheid vom 12.6.2026), ausser Bestimmungen zu den Amtsnotariaten
Schweiz	FINMA-Rundschreiben 2016/7 Video- und Online-Identifizierung (Aufsichtspraxis, kein Gesetz)	Revision beschlossen am 23.9.2026, gilt ab 1.11.2026
Schweiz	GwV-FINMA, Teilrevision	Konsultation 12.5. bis 9.6.2026; Inkrafttreten: siehe finale Verordnung
EU	Verordnung (EU) 2024/1624 (AMLR)	Gilt ab 10.7.2027; für die in Art. 3 Nr. 3 Buchst. n und o genannten Verpflichteten ab 10.7.2029
EU	Richtlinie (EU) 2024/1640 (AMLD6)	Umsetzung durch die Mitgliedstaaten bis 10.7.2027
EU	EU-Geldwäschebehörde (AMLA)	Laut Zeitplan der AMLA: 2027 Auswahl von rund 40 Verpflichteten für die direkte Aufsicht, ab 2028 direkte Aufsicht
USA	FinCEN Customer Due Diligence (CDD) Rule	In Kraft; vier Elemente, siehe unten

Schweiz. Laut Medienmitteilung des Bundesrats vom 12. Juni 2026 sind das revidierte GwG und das neue Transparenzgesetz seit 1. Oktober 2026 in Kraft, mit Ausnahme der Bestimmungen zu den Amtsnotariaten. Zu Übergangsfristen oder Registerdetails machen wir hier keine Angaben. Die GwV-FINMA ist in Revision. Die Konsultation nannte vier Punkte: das Verständnis der Eigentums- und Kontrollstruktur des Kunden, Massnahmen nach dem Embargogesetz, Korrespondenz- und Durchlaufkonten sowie die Deklaration wirtschaftlich Berechtigter bei Unterkonten. Planen Sie nicht gegen ein Datum, solange die finale Verordnung fehlt.

EU. Die AMLR verlangt Sorgfaltspflichten (CDD) beim Aufbau einer Geschäftsbeziehung, bei einer gelegentlichen Transaktion ab 10 000 EUR, bei Verdacht auf Geldwäsche oder Terrorismusfinanzierung unabhängig von jeder Schwelle und bei Zweifeln an früher erhobenen Identifizierungsdaten. Kredit- und Finanzinstitute wenden sie zudem bei einer gelegentlichen Geldübermittlung ab 1 000 EUR an. Die Richtlinie (EU) 2024/1640 müssen die Mitgliedstaaten bis 10. Juli 2027 umsetzen. Sie ist nicht die Richtlinie 2018/1673, die das Strafrecht betrifft.

USA. Die FinCEN-CDD-Rule verpflichtet erfasste Institute zu schriftlichen Richtlinien, um Kunden zu identifizieren und zu verifizieren, zur Identifizierung und Verifizierung der wirtschaftlich Berechtigten juristischer Personen bei der Kontoeröffnung, zum Verständnis von Art und Zweck der Kundenbeziehung für ein Risikoprofil sowie zur laufenden Überwachung mit Meldung verdächtiger Transaktionen und risikobasierter Aktualisierung der Kundendaten. FinCEN hat ausserdem ein Ruling mit dem Titel Exceptive Relief from Requirement to Identify and Verify Beneficial Owners at Each Account Opening veröffentlicht (FIN-2026-R001). Wir fassen es hier nicht zusammen. Lesen Sie es, bevor Sie einen US-Prozess ändern.

Was ändert sich bei der Video-Identifizierung nach FINMA ab 1. November 2026?

Das revidierte FINMA-Rundschreiben 2016/7 gilt ab 1. November 2026 und führt die Liveness Detection als zusätzliche Sicherheitsmassnahme bei der Online-Identifizierung ein. Die FINMA begründet das mit den wachsenden Risiken neuer Technologien, insbesondere der künstlichen Intelligenz. Wichtig für die Einordnung: Ein Rundschreiben ist Aufsichtspraxis der FINMA, kein Gesetz, und es gilt nur in der Schweiz, nicht in der EU.

Was die Revision enthält, sinngemäss:

Liveness Detection ist in drei Online-Wegen verankert: bei der elektronischen Ausweiskopie mit Echtheitsprüfung durch den Finanzintermediär (Rz 32), bei der Identifizierung mit qualifizierter elektronischer Signatur (Rz 39) und bei der E-ID (Rz 44.3). Es ist keine Vorgabe für jeden Kanal und kein Garantieversprechen gegen KI-gestützten Betrug.
Übergangsfrist: ein Jahr ab Inkrafttreten für technische Anpassungen bei der Wohnsitzprüfung und der Liveness Detection im Weg der qualifizierten elektronischen Signatur (Rz 54).
E-ID: Sie kann zur Identifizierung digital eröffneter Kundenbeziehungen nach dem GwG genutzt werden.
QR-Code-Ausweise: Ausweise mit QR-Code, etwa der Schweizer Führerausweis, gelten wie Dokumente mit maschinenlesbarer Zone.
Wohnsitz: Digitale Verfahren, die die Vertragspartei zuverlässig mit einem Wohnsitz verknüpfen, dürfen für die Wohnsitzprüfung genutzt werden.

Betreiben Sie Video- oder Online-Onboarding in der Schweiz, ordnen Sie jeden Onboarding-Weg den genannten Randziffern zu und klären Sie mit Compliance und Recht, was für Sie gilt.

Wie funktioniert Remote-Onboarding (eKYC)?

Remote-Onboarding ist ein risikobasierter KYC-Prozess in digitaler Form, kein einzelnes Tool. Üblich ist eine Kombination aus Dokumentenerfassung mit Echtheitsprüfung, einer Prüfung, ob die Person anwesend ist (Liveness), und der Anbindung an die Daten in der KYC-Plattform. Die FATF hat im März 2020 eine Guidance zu Digital ID veröffentlicht. Sie hilft Staaten, Finanzinstituten und anderen regulierten Stellen einzuschätzen, ob eine digitale ID für die Kundensorgfalt geeignet ist, und ist technologieneutral. Welche Wege für Sie zulässig sind, klären Sie anhand der Norm, die für Sie gilt.

Für jeden Remote-Weg sollten Sie klären: Was geschieht, wenn eine Prüfung scheitert? Wer beurteilt Grenzfälle? Wie lange werden Nachweise aufbewahrt? Wie wird der Prozess getestet, wenn sich Angriffsmethoden ändern?

Ersetzt die EUDI-Wallet das KYC?

Nein. Die europäische Digital-Identity-Wallet nach der Verordnung (EU) 2024/1183 (eIDAS 2.0) dient der Identifizierung und Authentifizierung. Jeder Mitgliedstaat muss mindestens eine Wallet bereitstellen, und zwar innerhalb von 24 Monaten nach Inkrafttreten der Durchführungsrechtsakte. Private Dienstleister, die nach Gesetz oder Vertrag starke Nutzerauthentifizierung einsetzen müssen, darunter Banken und Finanzdienstleister, müssen Wallets spätestens 36 Monate nach diesen Durchführungsrechtsakten akzeptieren, und zwar nur auf freiwilliges Verlangen der Nutzerin oder des Nutzers. Der Rechtstext nennt für beide Fristen kein Kalenderdatum.

Ob eine Wallet einen bestimmten Schritt der Kundensorgfalt erfüllt, ist anhand der AMLR und des nationalen Rechts zu prüfen, nicht allein anhand von eIDAS. Planen Sie die Wallet als einen weiteren Identifizierungs-Input für Ihre KYC-Plattform, nicht als Ersatz für den KYC-Prozess.

Wo setzen KI-Agenten im KYC an?

KI-Agenten gehören um die KYC-Plattform herum, nicht an ihre Stelle. Die KYC-Plattform bleibt das führende System. Ein Agent sammelt Kundendaten aus zulässigen Quellen, entwirft die KYC-Dokumentation, markiert Lücken bei den Nachweisen zur Herkunft der Vermögenswerte und übergibt das Dossier an eine Compliance-Verantwortliche, die entscheidet. Jeder Schritt wird protokolliert und lässt sich später nachvollziehen.

Drei Punkte sollten Sie vor dem Bau klären:

Entscheidungsrechte. Legen Sie fest, welche Schritte ein Agent nur vorbereiten darf und welche ein Mensch freigeben muss. Wir empfehlen, bei Onboarding und periodischer Überprüfung die Freigabe bei einer Person zu belassen.
Nachvollziehbarkeit. Protokollieren Sie pro Dossier Eingaben, Ausgaben und den menschlichen Entscheid.
Regulatorische Einordnung. Prüfen Sie, wie Ihr Anwendungsfall eingestuft wird. Dazu unser Beitrag EU-AI-Act-konforme KI-Agenten für Banken.

S-PRO baut eine solche Agentenschicht auf der eigenen Agentenplattform S-PRO Agents, mit ISO 27001 und ISO 27701 als Basis für Sicherheit und Datenschutz. Wenn Sie einen Partner für KYC-Onboarding-Agenten suchen, finden Sie mehr unter KYC-Onboarding-KI-Agenten für Banken und im KYC-Service. Für die laufende Überwachung: KI-Agenten für AML und Transaktionsüberwachung.

KYC-Änderung geplant? Wenn Sie klären, wie ein Agent neben Ihrer KYC-Plattform sitzen soll, sprechen Sie mit unseren Ingenieuren über Ihren Onboarding- oder Review-Prozess.

Welche Stolpersteine gibt es in KYC-Programmen?

Rechtsräume vermischen. Ein Schweizer Rundschreiben, eine EU-Verordnung und eine US-Regel sind verschiedene Instrumente. Eine Gruppe in mehreren Märkten braucht ein Mapping, keine kopierte Einheitsrichtlinie.
Ein Datum mit einem Plan verwechseln. Für die GwV-FINMA-Revision nennt die Konsultation kein Inkrafttreten. Bauen Sie den Änderungsplan auf den finalen Text.
Technik mit Compliance gleichsetzen. Liveness-Prüfung, Wallet oder KI-Agent unterstützen den Prozess, machen ihn aber nicht von sich aus konform.
Veraltete Kundendaten. Zur laufenden Überwachung gehört, Kundendaten risikobasiert aktuell zu halten.

Checkliste: KYC-Review 2026 bis 2028

Ordnen Sie jeden Onboarding-Weg (Filiale, Video, Online, E-ID) den passenden Randziffern des Rundschreibens 2016/7 zu.
Klären Sie mit Recht und Compliance, wie sich das revidierte GwG (in Kraft seit 1.10.2026) auf Ihre Kundendossiers auswirkt.
Verfolgen Sie die finale GwV-FINMA und setzen Sie das Plandatum erst nach deren Publikation.
Für EU-Geschäft: Ordnen Sie Ihre CDD-Auslöser der AMLR zu, bevor sie am 10. Juli 2027 gilt (prüfen Sie, ob für Sie das Datum 2029 greift), und beobachten Sie die nationale Umsetzung der Richtlinie (EU) 2024/1640.
Entscheiden Sie, welche KYC-Schritte ein KI-Agent vorbereiten darf und welche eine menschliche Freigabe brauchen, und protokollieren Sie beides.
Definieren Sie, wie Identifizierungs-Inputs wie EUDI-Wallet oder Schweizer E-ID in die KYC-Plattform gelangen.
Testen Sie jeden Weg am Fehlerfall: Was sieht der Kunde, wer prüft, was wird aufbewahrt?

FAQ

Was sind die KYC-Pflichten einer Bank im Jahr 2026?

Eine Bank muss jeden Kunden identifizieren und verifizieren, bei juristischen Personen die wirtschaftlich Berechtigten feststellen, den Zweck der Geschäftsbeziehung verstehen, ein Risikoprofil zuweisen und die Beziehung überwachen. Die rechtliche Grundlage hängt vom Rechtsraum ab: das Schweizer GwG mit den FINMA-Vorgaben, die EU-AMLR ab 10. Juli 2027 (für einzelne Verpflichtete erst ab 10. Juli 2029) oder die US-CDD-Rule von FinCEN.

Was ändert sich bei der Video-Identifizierung nach FINMA am 1. November 2026?

Das revidierte FINMA-Rundschreiben 2016/7 gilt ab 1. November 2026. Es führt die Liveness Detection in den Online-Wegen der elektronischen Ausweiskopie, der qualifizierten elektronischen Signatur und der E-ID ein, lässt die E-ID für das digitale Onboarding nach dem GwG zu und behandelt QR-Code-Ausweise wie Dokumente mit maschinenlesbarer Zone. Es ist Aufsichtspraxis der FINMA, kein Gesetz.

Was bringt die GwG-Revision 2026?

Das revidierte Geldwäschereigesetz und das neue Gesetz zur Transparenz juristischer Personen sind seit 1. Oktober 2026 in Kraft, ausgenommen die Bestimmungen zu den Amtsnotariaten. Für die GwV-FINMA lief die Konsultation vom 12. Mai bis 9. Juni 2026. Das Inkrafttreten steht in der finalen Verordnung.

Wann gilt die EU-Geldwäscheverordnung (AMLR)?

Die AMLR, Verordnung (EU) 2024/1624, gilt ab 10. Juli 2027, für die in Art. 3 Nr. 3 Buchst. n und o genannten Verpflichteten ab 10. Juli 2029. Die Mitgliedstaaten müssen die Richtlinie (EU) 2024/1640 bis 10. Juli 2027 umsetzen. Die AMLA plant den Beginn der direkten Aufsicht für 2028.

Ersetzt die EUDI-Wallet das KYC, und können KI-Agenten KYC übernehmen?

Die EUDI-Wallet ersetzt KYC nicht. Sie ist ein Identifizierungs- und Authentifizierungsinstrument, und ob sie einen Schritt der Kundensorgfalt erfüllt, ist anhand von AMLR und nationalem Recht zu prüfen. KI-Agenten können KYC unterstützen, indem sie Kundendaten sammeln, die Dokumentation entwerfen und Lücken markieren. Die KYC-Plattform bleibt das führende System, eine Compliance-Verantwortliche entscheidet, jeder Schritt wird protokolliert. Die Bank bleibt verantwortlich.

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