Bankbetrug ist ein wichtiges Thema für Einzelpersonen und Unternehmen, die sich mit Cybersicherheit befassen. Wie untersuchen Banken unautorisierte Transaktionen?
Lassen Sie uns einen detaillierten Blick auf den Prozess der Untersuchung von Bankbetrug werfen und alles von der Untersuchung von Scheckbetrug bis hin zur Untersuchung von Kreditkartenbetrug bewerten. In diesem Artikel werden wir uns mit Folgendem befassen:
- verschiedene Arten von Bankbetrug,
- häufige Anzeichen von Betrug und
- der Betrugsuntersuchungsprozess.
Arten von Betrug
Als Ausgangspunkt ist es wichtig zu verstehen, dass es verschiedene Arten von Betrug gibt, von denen jede ihre eigenen rechtlichen Auswirkungen hat, einschließlich:
- Echter Betrug
- Rückbuchungsbetrug
- Familienbetrug
Was als „Echter Betrug“ bekannt ist, ist das klassische Szenario: Ein Krimineller stiehlt eine Kreditkartennummer oder die Zugangsdaten eines Kontoinhabers und versucht dann, einen Kauf zu tätigen.
„Rückbuchungsbetrug“ wird vom Karteninhaber selbst ausgelöst. Der Karteninhaber bestreitet eine Transaktion und behauptet, dass es sich um eine gefälschte Gebühr handelt, obwohl dies tatsächlich nicht der Fall ist.
Eine verwandte Kategorie ist „Familienbetrug“, bei dem ein Familienmitglied oder ein Freund die Karte einer Person ohne deren Erlaubnis verwendet. Sowohl der Familienbetrug als auch der Rückbuchungsbetrug beinhalten ein Verbrechen gegen den Händler oder Verkäufer, während der echte Betrug ein Verbrechen gegen den Karten- oder Kontoinhaber beinhaltet.
Häufige Anzeichen von Bankbetrug
Anzeichen von Bankbetrug können sowohl am Kunden- als auch am Bankende einer Transaktion auftreten. Daher umfasst die Erkennung von Bankbetrug die Überwachung jedes Schrittes des Zahlungs- oder Überweisungszyklus.
Häufige Anzeichen für Bankbetrug sind:
- Ein Kunde, der unbekannte Zahlungen auf seinem Konto oder auf einem Kontoauszug sieht
- Plötzliche Kontoüberziehungen
- Nicht erkannte, neue Konten im Namen einer Person
- Erhalt von Korrespondenz von einem Inkassobüro auf einem unbekannten Konto
- Ungewöhnlich hohe Gebüren
- Gebühren an einem neuen Standort, weit entfernt von den üblichen Transaktionen des Kunden
Ein besonderes Problem sind kontaktlose Karten.
Selbst nachdem die mit diesen Karten verknüpften Konten gekündigt wurden, können Betrüger in einigen Fällen immer noch betrügerische Abbuchungen durchsetzen.
Aus diesem Grund ist es wichtig, dass die Verbraucher die Kontoauszüge regelmäßig überprüfen.
Der Betrugsuntersuchungsprozess
Der Prozess der Untersuchung von Bankbetrug umfasst mehrere Schritte und wird je nach Region, in der die Bank tätig ist, durch verschiedene Gesetze geregelt.
Die meisten Betrugsermittlungen beginnen auf Wunsch des Bankkunden, unabhängig davon, ob es sich um eine Einzelperson oder ein Unternehmen handelt.
Der Kunde löst einen Rechtsstreit aus, den die Bank dann als Betrugsfall feststellt. Eine Betrugsbehauptung beinhaltet eine detaillierte Untersuchung der Transaktion und aller damit verbundenen Beweise.
Die 10-Tage-Frist
Sobald eine Bank auf Wunsch eines Kunden eine Betrugsforderung eröffnet, beginnt eine 10-tägige Frist, in der die Bank entweder die Untersuchung abschließen oder eine Verlängerung beantragen muss.
Wenn die Bank mehr als 10 Tage für die Durchführung der Untersuchung benötigt, muss sie dem Kunden die fragliche Gebühr vorübergehend erstatten.
Die Mehrheit der Banken wird diesen temporären Kredit zu Beginn der Untersuchung automatisch auslösen, um den gesamten Prozess zu rationalisieren.
Bewertung der Beweise
Kernbestandteil einer Bankenbetrugsuntersuchung ist die Bewertung der verfügbaren Beweise.
Eine Bank beginnt in der Regel damit, sich die Transaktion selbst anzusehen, um festzustellen, ob es offensichtliche Anzeichen für Betrug gibt. Die Bank wird bei der Beurteilung der Transaktion Folgendes berücksichtigen:
- Zeitstempel
- Geolokalisierung
- IP-Adressen, die beiden Enden der Transaktion zugeordnet sind
- Alle zusätzlichen Elemente, die darauf hindeuten können, dass der Karteninhaber die Transaktion nicht ausgelöst hat.
Als Nächstes sucht die Bank möglicherweise nach einigen häufigen Anzeichen für Rückbuchungsbetrug.
Zum Beispiel lösen Kinder oft „betrügerische“ Transaktionen aus, indem sie In-App-Käufe in Spielen tätigen.
Ein weiteres häufiges Szenario ist, wenn sich ein Kunde für einen Testzeitraum anmeldet, das Konto jedoch nicht vor Ablauf dieses Testzeitraums kündigt.
In diesen "freundlichen" Szenarien würde eine Bank die Strafverfolgungsbehörden nicht unbedingt darüber informieren, dass Betrug stattgefunden hat, obwohl es in ihrem Ermessen liegt, dies zu tun.
Schließlich muss der Kunde seine eigenen Beweise in der Betrugsforderung vorlegen. Dies kann den Nachweis umfassen, wo sie sich zum Zeitpunkt der Transaktion befanden, oder Unterlagen, aus denen hervorgeht, dass ein Betrug nicht legitim war.
Geld an den Bankkunden zurückgeben
In Situationen, in denen Bankbetrug bestätigt wurde, kann es komplexer sein, das gestohlene Geld an den Bankkunden zurückzugeben, als man erwarten könnte.
In den meisten Fällen kann das Geld innerhalb weniger Tage offiziell auf ein Konto überwiesen werden.
Wenn Identitätsbetrug stattgefunden hat, können die Dinge komplexer werden. Die Person, gegen die der Betrug begangen wurde, muss sich mit den Kreditbüros in Verbindung setzen und eine Betrugswarnung in ihre Kreditberichte aufnehmen lassen.
Ein Identitätsbetrug, der zu einem langjährigen Betrug geführt hat, kann eine Bonitätsbewertung ernsthaft beschädigen und es kann Jahre dauern, bis der Schaden behoben ist. Daher wird empfohlen, dass Verbraucher ihre Kontoauszüge regelmäßig überwachen.
Kreditkarten vs. Debitkarten
Vielen Verbrauchern ist nicht bewusst, dass es erhebliche Unterschiede zwischen der Betrugshaftung bei Kreditkarten und bei Debitkarten gibt.
Nach dem Federal Fair Credit Billing Act in den USA ist ein Kunde nur für 50 Dollar der betrügerischen Belastung verantwortlich, wenn die Karte verloren gegangen oder gestohlen worden ist. Wenn Kartenbetrug stattgefunden hat, während sich die Karte noch im Besitz des Kontoinhabers befindet, haftet dieser für keinen Teil der Belastung. Der Händler muss die Gelder an den Karteninhaber zurückerstatten; dem Händler wird auch eine Rückbuchungsgebühr berechnet.
Bei Debitkarten ist die Situation jedoch ganz anders. Sie unterliegen der Aufsicht des Electronic Fund Transfer Act in den USA.
Wenn ein Kunde den Betrug innerhalb von 48 Stunden meldet, ist seine Haftung auf nur 50 US-Dollar begrenzt. Wenn er jedoch länger als zwei Tage braucht, um den Betrug zu melden, beträgt seine Haftung bis zu 500 US-Dollar. Wenn der Kunde Betrug nicht innerhalb von 60 Tagen nach der Transaktion meldet, ist er für die gesamte Summe der Transaktion am Verantwortlich.
Die Fristen in der EU sind großzügiger. Kunden, die betrügerische Transaktionen innerhalb der EU haben, haben 13 Monate Zeit, um eine Transaktion zu melden. Liegt die Transaktion außerhalb des Europäischen Wirtschaftsraums, ist der Meldezeitraum auf 70 Tage begrenzt.
Chargeback Representment
Rückbuchungen im Zusammenhang mit nicht autorisierten Transaktionen können Unternehmen in den Geschäftsjahren viel Geld an Gebühren und zurückgegebenen Geldern kosten.
Aus diesem Grund führen einige Händler einen Prozess durch, der als „Chargeback Presentment“ bekannt ist.
Betrugsermittlungen finden oft primär auf der Kundenseite statt, was bedeutet, dass der Händler aus dem Prozess ausgeschlossen ist.
Wenn ein Betrug von einer Bank als betrügerisch eingestuft wurde und ein Händler aufgefordert wurde, die Gelder zurückzuerstatten, kann der Händler die Rückbuchung gegenüber der Bank darstellen und ihm die Möglichkeit geben, die Feststellungen der Bank anzufechten.
Wie untersuchen Banken nicht autorisierte Transaktionen mithilfe von KI und ML?
Die Verlagerung der Online-Bankgeschäfte in den letzten zehn Jahren hat zu neuen Herausforderungen in Bezug auf Kundengelder und Datensicherheit geführt. Die Zahl der Online-Betrugsversuche ist sprunghaft angestiegen, was dies für viele Banken zu einem Top-Thema macht. Die weltweiten Online-Zahlungsbetrugsverluste erreichten im Jahr 2023 über 48 Milliarden US-Dollar.
Glücklicherweise trägt das Aufkommen von künstlicher Intelligenz (KI) und maschinellem Lernen (ML) dazu bei, die Flut der Betrugserkennung zugunsten der Bank zu verschieben. Der Einsatz von KI für die Untersuchung von Bankbetrug ist nicht nur schnell, sondern auch effizient. Besser noch, wenn sie gut angewendet werden, könnten KI-basierte Systeme sogar dazu beitragen, Betrug zu erkennen, bevor er auftritt. Hier sind einige Möglichkeiten, wie Finanzinstitute KI und maschinelles Lernen verwenden, um nicht autorisierte Transaktionen zu untersuchen:
Netzwerkanalyse zur Aufdeckung von Geldwäsche und Kreditbetrug
Maschinelles Lernen kann helfen, Netzwerkdiagramme zu entwickeln, die Transaktionen zwischen mehreren Bankkonten abbilden. KI kann bei der Analyse von Entitätsverknüpfungen helfen, bei der komplizierte Verbindungen zwischen Entitäten visualisiert werden, die überhaupt keine Beziehung zu haben scheinen. Dies kann sich bei der Nachverfolgung von Konten, die an Geldwäsche beteiligt sind, als nützlich erweisen, die ansonsten nur schwer manuell nachverfolgt werden könnten.
Auf der anderen Seite können Modelle des maschinellen Lernens Kreditbetrug erkennen, bevor er überhaupt auftritt, indem sie die Anwendungsdetails und die Kredithistorie eines Benutzers analysieren und etwaige Diskrepanzen bewerten. Diese Modelle wurden in Fällen von synthetischem Identitätsbetrug verwendet, bei denen Kriminelle Maultierkonten mit Identitäten erstellen, die echte und gefälschte Informationen enthalten. Die Mule-Konten können verwendet werden, um Kredit-Scores aufzupumpen oder andere illegale Aktivitäten zu erleichtern.
Anlegen von Einkaufsprofilen
Kaufprofile werden durch die Analyse umfangreicher Kundenverhaltensdaten mithilfe von künstlicher Intelligenz und maschinellem Lernen erstellt. Diese Profile sind der Schlüssel zur Verhaltensanalyse und Anomalieerkennung. Verhaltensanalysen können Finanzinstituten helfen, sich ein aktuelles Bild davon zu machen, welche Kontoaktivitäten normal sind und was während des Bankuntersuchungsprozesses als ungewöhnlich angesehen werden kann.
Kontotransaktionen werden automatisch markiert, wenn sie nicht dem bereits profilierten Muster entsprechen. Dies hat beispielsweise dazu beigetragen, Anmeldehäufigkeiten und plötzliche Änderungen im Verhalten eines Benutzers zu untersuchen, z. B. den Zugriff auf dein Bankkonto mit einem neuen Gerät und an einem neuen Standort.
Anomalie-Erkennungsalgorithmen können helfen, Betrugstransaktionen zu erkennen, die durch manuelle Überprüfung rutschen, wie z. B. eine ungewöhnlich hohe Zahlung oder eine Flut von Transaktionen. Zum Beispiel integriert Mastercard Decision Intelligence, eine KI, die Kaufprofile für ihre Karteninhaber erstellt hat. Die KI hilft bei der Untersuchung von Bankbetrug, indem sie eine Verhaltensbasis festlegt, die es dem Unternehmen ermöglicht, verdächtige Transaktionen automatisch in Echtzeit zu blockieren.
Untersuchung von Bankbetrug: Gesetzliche Regelung im Jahr 2024
Bankbetrugsuntersuchungen in den USA betreffen je nach Art des Betrugs verschiedene Parteien. In den meisten Fällen zielt dieser Bankermittlungsprozess darauf ab, verdächtige Aktivitäten oder Transaktionen von Bankkonten zu untersuchen und die Täter des betrügerischen Verhaltens aufzudecken.
Leider können Bankbetrugsuntersuchungen hektisch sein, einige dauern Monate oder sogar Jahre. Es ist keine Überraschung, dass staatliche Regulierungsbehörden neue gesetzliche Vorschriften erlassen haben, um die Art und Weise zu rationalisieren, wie Banken nicht autorisierte Transaktionen untersuchen können, wenn sie auftreten.
Der jüngste Corporate Transparency Act (USA) ist eine neue Verordnung zur Bekämpfung der Geldwäsche (AML), die Anfang Januar 2024 in Kraft getreten ist. Diese erfordert, dass US-amerikanische und ausländische Unternehmen, die in den USA Geschäfte tätigen, der Regierung Informationen über ihre wirtschaftlichen Eigentümer zur Verfügung stellen. Bestehende Unternehmen haben eine Frist von einem Jahr, um dieses Gesetz einzuhalten, während neu registrierte Unternehmen nur 90 Tage ab ihrem Registrierungsdatum haben. Dieses Gesetz zielt darauf ab, Transparenz in Bezug auf den Besitz von Unternehmen in den USA zu schaffen und somit Geldwäschesysteme zu negieren.
Der Transparency Act wird den Bank Secrecy Act (BSA) ergänzen, der die Banken verpflichtet, Kundenidentifizierungsprogramme einzuführen und verdächtige Transaktionen an die US-Strafverfolgungsbehörden zu melden. Darüber hinaus hat das Office of the Comptroller of the Currency (Occ) Vorschriften erlassen, die Banken und Bundessparverbände mit Ressourcen und Instrumenten wie High-Risk Money Laundering and Related Financial Crime Areas (HIFCAs) versorgen, um ihre Risikomanagementprogramme zu stärken.
Das Bankgeheimnisgesetz war auch von entscheidender Bedeutung, um Banken bei der Untersuchung nicht autorisierter Transaktionen und der Identifizierung von Fällen von Terrorismusfinanzierung zu unterstützen. Finanzkriminalitätsuntersuchungen werden mithilfe von Abteilungen wie dem Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) effektiver. Zum Beispiel sind Banken verpflichtet, jedes Mal, wenn sie einen Betrugsfall vermuten, Verdachtsmeldungen (Suspicious Activity Reports, SAR) bei FinCEN einzureichen.
Vor kurzem schlug FinCEN eine Regel vor, die die Definition von Finanzinstituten erweitern wird. Wenn die vorgeschlagene Regel angenommen wird, werden Finanzinstitute auch Anlageberater einbeziehen — Parteien, die normalerweise von AML- und Anti-Terror-Anforderungen befreit sind. Die vorgeschlagene Regel zielt auch darauf ab, den Informationsaustausch zwischen Strafverfolgungsbehörden und Finanzinstituten zu rationalisieren, damit das Finanzministerium Geldwäschesysteme gezielt einsetzen und Ermittlungen zu Bankbetrug beschleunigen kann.
Andere Vorschriften, wie Titel 18 des United States Code 1014, helfen dabei, darzulegen, was Hypothekenbetrug mit sich bringt und welche Strafen mit solchen Gebühren verbunden sind. Darüber hinaus hat die Social Security Administration (SSA) kürzlich Abschnitt 1140 des Social Security Act durchgesetzt, indem sie einen auf elektronischer Einwilligung basierenden Social Security Number Verification (SSN) -Dienst eingeführt hat, der dazu beitragen wird, synthetischen Identitätsbetrug (SIF) zu mindern.
Das US-Finanzministerium war federführend bei der Aktualisierung des Rahmens für den Umgang mit Finanzbetrug in den USA und weltweit. Infolgedessen werden wir in Zukunft wahrscheinlich mehrere Änderungen in den verschiedenen Rechtsakten zur Untersuchung von Bankbetrug feststellen.
So wird Bankbetrug verhindert
Aus Verbrauchersicht können die folgenden Schritte helfen, Bankbetrug zu verhindern:
- Überprüfen Sie immer die Sicherheit von Online-Zahlungen, indem Sie nach einem Schlosssymbol und einer URL suchen, die mit https://beginnt
- Halten Sie alle Karteninformationen geheim und teilen Sie sie nicht einmal mit engen Freunden
- PIN-Codes bei Eingabe in ein Tastenfeld ausblenden
- Halten Sie Kontaktinformationen für alle Banken bereit, um Betrug so schnell wie möglich zu melden
Banken haben eine lange Liste von Schritten, die sie ergreifen müssen, um nicht autorisierten Transaktionen entgegenzuwirken.
Diese umfassen, sind aber nicht beschränkt auf:
- Durchführung regelmäßiger Audits und Überprüfungen interner Verfahren und Compliance-Checklisten
- Pflege digitaler Scheckbilder
- Festlegen von Sicherheitsprotokollen für Karten und zugehörige Software
- Einrichtung von Zwei-Parteien-Autorisierungsprotokollen für Überweisungen und ACH-Transaktionen.
- Abgleich von Drähten und ACH-Freigaben auf täglicher Basis
- Aufteilung der internen Aufgaben im Zusammenhang mit der Zahlungsabwicklung (d. h. Einleitung, Genehmigung, Abgleich usw.)
- Überprüfung der Unterschrifts- und Berechtigungsebenen bei jeder Änderung eines Kontos
- Erstellung von internen Protokollen für die Aufbewahrung und Vernichtung von Dokumenten im Zusammenhang mit Konten
- Fernzugriff von Mitarbeitern auf Banksysteme einschränken
- Regelmäßige Überprüfung der Compliance-Gesetze im Zusammenhang mit betrügerischen Transaktionen durch eine Regionalregierung
Schließlich müssen Banken in den USA strenge Kontrollen über ACH-Transaktionen implementieren, die alle Transaktionen umfassen, die in den USA über das Automated Clearing House-Netzwerk gesendet werden.
ACH-Filter und -Blöcke können externe Versuche stoppen, Geldmittel auszulösen, zu überweisen und zu entfernen. Sperren verhindern auch jegliche Auszahlungen von einem Kundenkonto, während Filter die Freigabe von Geldern verhindern, die nicht mit einer vorautorisierten Liste übereinstimmen.
Filter können die Beschränkung der Berechtigung auf bestimmte Geschäftspartner und die Festlegung eines Dollar-Limits für Transaktionen umfassen.
Da die Weltwirtschaft weiter expandiert und sich fast ausschließlich in den digitalen Raum bewegt, müssen Einzelpersonen und Banken ihren Kampf gegen Bankbetrug verstärken.
Glücklicherweise gibt es eine Reihe von Maßnahmen, die beide Parteien ergreifen können, um diese Finanzkriminalität zu verhindern.
Hoffentlich wird die Steigerung des Kundenwissens und des Bewusstseins sowie die Verbesserung der Finanztechnologien in den kommenden Jahren nicht autorisierte Transaktionen auf einige wenige Vorfälle beschränken.
