Mit dem Aufschwung des digitalen Bankwesens haben auch die Komplexitäten der regulatorischen Compliance zugenommen.
Wenn Sie daher ein Produkt für den Bereich des digitalen Bankings entwickeln, ist ein tiefes Verständnis für Vorschriften und Compliance unerlässlich.
Wie können Sie ein Produkt so gestalten, dass es den finanziellen Vorschriften und der Compliance entspricht?
Ein Verständnis dafür, wie regulatorische Compliance in der Welt des digitalen Bankings funktioniert, ist ein guter Ausgangspunkt. Mit den Informationen in diesem Artikel werden Sie in der Lage sein:
- Einen idealen Markt für Ihre Lösung auszuwählen
- Ihre Lösung so zu gestalten, dass sie mit der regulatorischen Compliance übereinstimmt
- Einen realistischen Zeitplan für die Markteinführung Ihrer FinTech-Lösung in einem neuen Markt festzulegen
Lassen Sie uns beginnen.
Was ist Compliance im Bankwesen?
Compliance ist der Zustand der Einhaltung von Regeln oder Standards. Im Kontext des Bankwesens ist es der Prozess, durch den eine Bank und ihre Mitarbeiter alle Vorschriften, Standards und ethischen Praktiken einhalten, die von den Finanzregulierungsbehörden einer bestimmten Region gefordert sind.
Eine Bank definiert ihre eigenen internen und externen Compliance-Praktiken, um sicherzustellen, dass sie immer im Einklang mit den Vorschriften steht.
Die Rolle der Compliance im Bankwesen
Was ist die Rolle der Compliance im Bankwesen? Die Compliance-Abteilung einer Bank dient gewissermaßen als interne Kontrolle, ähnlich wie die interne Angelegenheiten in einer Polizeibehörde.
Diese Abteilung definiert nicht nur die internen Praktiken, die die Compliance sicherstellen, sondern führt auch regelmäßige Überprüfungen durch, um sicherzustellen, dass die Praktiken in einem Unternehmen den regulatorischen Anforderungen entsprechen.
Im digitalen Banking muss die regulatorische Compliance oft direkt in die Finanzsoftware und -lösungen „eingebaut“ werden. So wie ein menschlicher Mitarbeiter einer Bank seine Gewohnheiten und Aufgaben an die regulatorische Compliance anpassen muss, müssen auch die Funktionen und Aufgaben, die in Software ausgeführt werden, den Protokollen entsprechen.
Arten von Compliance im Bankwesen
Während Compliance das übergeordnete Ziel hat, Abweichungen von der Regulierung zu erkennen und anzusprechen, gibt es mehrere unterschiedliche Arten von Compliance, die in einer Bank stattfinden müssen. Compliance muss folgendes adressieren:
- Sicherheit
- Risikomanagement (Investitionen, Portfolios usw.)
- Verarbeitung von Kundeninformationen
- Ethik und Verhalten
- Datenzuverlässigkeit
Mit Blick auf den letzten Punkt gewinnt die Compliance in der digitalen Welt eine zusätzliche Ebene der Komplexität.
Da digitale Profile anonym sind und digitale Transaktionen grenzüberschreitend sein können, haben digitale Transaktionen das Potenzial, Geldwäsche zu fördern.
Daher müssen digitale Banken sicherstellen, dass sie das Risiko der Geldwäschebekämpfung (AML-Risiko) in ihren Compliance-Protokollen adressieren.
Dienstleister im Bereich des digitalen Bankings müssen sich auf Methoden konzentrieren, die die Risiken von Phishing und schädlicher Software verringern und auch virtuelle Währungen so konsistent und ethisch wie möglich behandeln.
Wer reguliert den Finanzdienstleistungssektor?
Verschiedene Einrichtungen regulieren Finanzdienstleistungen von einem Land oder einer Region zur nächsten.
Angesichts der grenzüberschreitenden Natur vieler digitaler Bankgeschäfte kann es für eine Organisation ratsam sein, klein anzufangen und zunächst eine Lösung zu entwickeln, die sich auf ein Land oder eine Region konzentriert, bevor sie expandiert.
Die folgenden sind die wichtigsten Regulierungsbehörden, die die Finanzdienstleistungen in einigen der größten Märkte weltweit überwachen.
In den USA
Angesichts der Größe seiner Wirtschaft und deren Einfluss auf die globalen Märkte, ist es nicht verwunderlich, dass es mehrere verschiedene Einrichtungen gibt, die die Regulierung im Land überwachen und definieren.
Eine der dominierenden ist der Federal Reserve Board, der die Verantwortung für Liquidität und Kredit über offene Marktoperationen und Zinssätze trägt.
Die Federal Deposit Insurance Corporation ist vielleicht die zweitwichtigste für Banken. Sie wurde 1933 als Reaktion auf die Große Depression gegründet und sichert die Einlagen in mehreren tausend Banken im Land.
Das Office of the Comptroller of the Currency ist eine weitere Einrichtung, die die Bundesregulierung in den USA definiert. Diese Behörde reguliert und beaufsichtigt Lizenzen für jede Bank, die innerhalb der US-Grenzen tätig ist.
Die Securities and Exchange Commission, gegründet 1934, setzt alle Bundesgesetze in Bezug auf Wertpapiere durch, einschließlich der Börsen.
Schließlich stellt das Consumer Financial Protection Bureau, oder CFPB, sicher, dass die Bankprotokolle in Bezug auf Kunden und Kundentransaktionen ethisch sind und den Verbraucherschutz gewährleisten.
Im Vereinigten Königreich
Im Vereinigten Königreich, das nun natürlich von der EU getrennt ist, reguliert die Financial Conduct Authority (FCA) alle Finanzdienstleistungen. Dies geschieht in Partnerschaft und in Absprache mit dem HM Treasury. Diese Organisation fungiert als Verhaltensregulierer für über 58.000 Finanzdienstleistungsunternehmen im Vereinigten Königreich sowie für dessen Finanzmärkte. Die FCA legt auch spezifische Standards für etwa 19.000 Unternehmen fest und dient als prudentieller Berater für etwa 49.000. Die FCA definiert den Schutz der Verbraucher und der Märkte sowie die Förderung des Wettbewerbs als ihre operativen Ziele.
In der EU
In der EU erstellt eine Beratergruppe, bestehend aus Beratern aus Ländern der gesamten EU, Vorschriften für den Finanzdienstleistungssektor.
Diese Gruppe, bekannt als Expert Group on Banking, Payments and Insurance (EGBPI), definierte ihren aktuellen Regulierungsprozess erstmals 2001 basierend auf den Vorschlägen des umfassenden Lamfalussy-Berichts.
Der Bericht konzentrierte sich darauf, Finanzdienstleistungen agiler und effektiver zu gestalten und umfasste eine Stufe 1 und Stufe 2 der Regulierungen. Stufe 1 beinhaltet das Aufstellen grundlegender Gesetze, während Stufe 2 die technische Umsetzung der Maßnahmen in der gesamten EU umfasst.
Nach der globalen Finanzkrise im Jahr 2008 jedoch führte die EU bedeutende Überarbeitungen ihrer Regulierungen der Stufe 2 durch.
In der Schweiz
Die Schweiz hat ihre Position als Finanzzentrum durch die Wahrung ihrer Autonomie vom größeren europäischen Finanzsystem beibehalten.
Infolgedessen überwacht die Schweizerische Finanzmarktaufsichtsbehörde, auch bekannt als FINMA, die Finanzregulierungen des kleinen Landes.
Das Fazit
Die Wahl eines anfänglichen Marktes und das Verständnis der dort geltenden Vorschriften ist die Hauptaufgabe für Banken und Finanzinstitutionen, die digitale Banklösungen entwickeln möchten.
Da Bankanwendungen nicht sehr agil sind, können Sie mit sechs Monaten bis zu einem Jahr rechnen, bevor Sie in einem neuen Markt an Fahrt gewinnen.
Angesichts der zunehmenden Komplexität der Vorschriften weltweit kann ein kleiner Anfang jedem digitalen Bankunternehmen zugutekommen.
Kleinere Märkte mit einfacheren Regulierungen sind ein guter Startpunkt. Dies ermöglicht es einer digitalen Banklösung, Unstimmigkeiten zu beseitigen und Marktanteile zu etablieren, bevor sie expandiert. Es hilft auch sicherzustellen, dass die Lösung allen Vorschriften entspricht.
Machen Sie von Anfang an einen Markt zur Priorität Ihrer Lösung, damit Sie sauber starten und keine Zeit damit verschwenden, ‚auf der Stelle zu treten‘ in größeren und komplexeren Märkten.
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