Eines der heißesten neuen Konzepte im Fintech ist die Neobank. Im Wesentlichen wird eine Neobank als reine Online-Bank definiert, die vielen finanzbezogenen Dienstleistungen viel Komfort bietet, aber keine Bank ist (wir werden dies weiter unten näher erläutern).
Neobanken haben natürlich einige Vor- und Nachteile gegenüber dem traditionellen Bankenmodell.
In diesem Artikel werden wir untersuchen, was genau eine Neobank ist und wie sie sich von Challenger-Banken (ein weiteres aufstrebendes Konzept) sowie dem alten Standardmodell mit Sicherheitsleuten und Schließfachmodell unterscheidet, das wir alle kennen und lieben.
Was ist eine Neobank?
"Neo" ist lateinisch für "neu" und eine Neobank ist in der Tat eine neue Form des Bankwesens, die nur in digitaler Form existiert.
Neobanken verdienen ihr Geld, indem sie ihren Kunden eine Vielzahl von bequemen digitalen Diensten wie Girokonten, Ausgabenberatung und manchmal sogar Gehaltsabrechnung anbieten; Start-ups haben es geliebt, Neobanken nur für diesen Vorteil zu nutzen.
Da sie keine physische Präsenz haben, für die Miete oder Hypotheken und Gehälter wie die von Bankangestellten oder Wachleuten gezahlt werden müssen, können sie viel niedrigere Gebühren verlangen.
Neobanks sind auch dafür bekannt, sehr einfach zu bedienen zu sein, mit niedlichen Namen wie Monzo oder Starling und einer großartigen UX auf Mobilgeräten oder im Internet.
Es gibt jedoch einen kleinen Haken: Eine Neobank ist möglicherweise keine lizenzierte Bank. Sofern sie nicht mit einer traditionellen Bank zusammenarbeiten oder eine Challenger-Bank sind (siehe unten), können sie keine Kredite, Darlehen oder sogar FDIC-Versicherungen für Einlagen anbieten.
Neobanken vs. Challenger-Banken vs. traditionelle Banken
Wie bereits erwähnt, wird eine andere Art von "neumodischer" Bank als "Challenger-Bank" bezeichnet.
Eine Challenger-Bank ist eigentlich eine lizenzierte Bank; sie hat jedoch nur sehr wenige physische Standorte.
In einigen Ländern ist es in letzter Zeit populär geworden, dass Neobanken zu Challenger-Banken werden, indem sie mit einer Filiale eröffnen. Sie können dann eine vollständige Palette von digitalen Bankoptionen für den Rest des Landes anbieten.
- Challenger-Banken können als "das Beste aus beiden Welten" zwischen Neo- und traditionellen Banken betrachtet werden
- Sie werben für einen einfacheren Zugang der Verbraucher, niedrigere Zinssätze sowie Kredite und Kredite wie eine normale Bank
- Jede Challenger-Bank ist eine Neobank, aber nicht alle Neobanken sind Challenger-Banken
Traditionelle Banken sind natürlich etablierte Unternehmen, die vielleicht die größte Sicherheit und das größte Vertrauen von allen bieten.
Viele dieser Banken gelten jedoch in Bezug auf Dienstleistungen und einfachen Zugang als hinter der Zeit zurückgeblieben.
- Traditionelle Banken neigen dazu, höhere Gebühren zu erheben
- Sie neigen auch dazu, in ihren Kreditvergabepraktiken konservativer zu sein
Viele traditionelle Banken suchen nach Wegen zum Neobanking, indem sie mit ihnen zusammenarbeiten, um ihr Angebot zu erweitern. Es kann ein "Win-Win" für alle sein.
Neobank-Geschäftsmodell
Derzeit ist das beliebteste Neobanken-Geschäftsmodell, schnell zu wachsen, unabhängig von den damit verbundenen Kosten. Es wurde berichtet, dass die durchschnittliche Neobank 11 US-Dollar pro Benutzer verliert.
Diese hellen jungen Neobanken sind jedoch bereit, Geld zu verlieren, um Traktion und mehr Konten zu gewinnen.
Obwohl sie keinen physischen Standort haben, versuchen viele Neobanken, ihre eigene digitale Community aufzubauen und Produkte und Dienstleistungen anzubieten, die den Bedürfnissen der realen Welt entsprechen.
Auf diese Weise hoffen sie, dass sie, wenn sie ihr Angebot erweitern können, über eine große Datenbank mit bestehenden Kunden verfügen.
Mit ihren zufriedenen Kunden als Evangelisten können sie dann das Evangelium über ihre sozialen Netzwerke verbreiten.
Neobanken sind bereit für Wachstum in den USA, der EU und Großbritannien
Neobanken gibt es technisch gesehen seit mindestens 2010, haben aber seit der Einführung des Begriffs im Jahr 2017 einen Popularitätsschub erfahren.
Der EU-Markt war der erste, der für das Konzept empfänglich war, wobei die deutsche N26 und die britische Revolut an der Spitze standen.
Der Anstieg auf dem US-Markt ist auf die jüngsten Innovationstrends in der Branche und ein Signal der Aufsichtsbehörden zurückzuführen, die offener für die Erteilung von Banklizenzen an Neobanken zu sein scheinen.
Ein Anstieg des Verbrauchervertrauens in Neobanken entlang der Umzüge traditioneller Banken in digitale Dienstleistungen hat ebenfalls die Flammen geschürt.
Ein weiterer Meilenstein ist die Einführung von Open Banking im Jahr 2018, bei der Banken Daten an andere Finanzinstitute weitergeben mussten (mit Zustimmung der Kunden).
- Kunden können jetzt ein vollständigeres Bild aller ihrer Finanzen in einer Anwendung haben
- Dies ist wohl eine der wichtigsten Entwicklungen in der Neobankenbranche
- Während sie die Tech-Charge leiten, können sie neue Produkte anbieten, die die Daten integrieren und verwalten
Laut Grand View Research wird erwartet, dass die US-amerikanische Neobanking-Industrie bis zum Jahr 2028 auf fast 723 Milliarden US-Dollar und eine jährliche Wachstumsrate von 47,7 % anwachsen wird.
Nachteile von Neobanken
Wie bei allem im Leben gibt es Vor- und Nachteile. Das gilt auch für das Neobanking.
- Keine physischen Bankfilialen, um mit jemandem persönlich zu sprechen
- Neobanken, die keine Challenger-Banken sind, haben keine Einlagensicherung des Bundes
- Erfordert zumindest ein wenig technisches Know-how von den Benutzern
In jüngster Zeit gab es auch Rückschläge in der aufstrebenden Branche, da sich einige Neobanken aus bestimmten Märkten zurückgezogen haben und die Rentabilität bei den Anlegern immer ein Problem darstellt.
Da COVID-19 das persönliche Bankgeschäft immer noch weniger rentabel macht, werden die Nachteile schnell gemildert.
Neobank-Verordnung
Obwohl sie nicht versichert sind und Teil des blühenden "Wilden Westens" des Technologiesektors sind, müssen Neobanken immer noch einer Vielzahl von Vorschriften folgen, ähnlich wie es eine traditionelle Bank tun würde.
Zum Beispiel gibt es in den meisten Ländern die allgemeinen "Know Your Customer"-Vorschriften (KYC), die einen physischen Ausweis für jedes neue Konto verlangen. Neue Technologien haben es Neobanken ermöglicht, diese Anforderung digital zu erfüllen.
Außerdem gibt es strenge Sicherheitsprotokolle, wie sie vom International Money Fund festgelegt wurden, um Betrug und Geldwäsche zu erkennen und zu verhindern.
Dazu gehören sowohl eine robuste Authentifizierung als auch Perimetersicherheit, um Hacker daran zu hindern, auf Konten zuzugreifen, sowie Warnmeldungen innerhalb des Systems, um große oder ungewöhnliche Transaktionen zu erkennen.
Neobanken müssen auch separat sicherstellen, dass ihre mobile App sicher und konform ist. Darüber hinaus müssen sie die Datenschutzrechte ihrer einzelnen Kontoinhaber schützen und Gesetze wie die EU-DSGVO einhalten.
Ganz zu schweigen von den Vorschriften, die mit der Open Banking-Initiative einhergehen.
Sind Neobanken sicher?
Was uns zu der vielleicht wichtigsten Frage bringt: Sind Neobanken sicher zu verwenden?
Die Antwort ist, kurz gesagt, ja. Wie Sie sehen können, gibt es viele Sicherheitsvorkehrungen, die verhindern, dass jemand einfach eine App erstellt und sagt: "Ich bin eine Neobank!"
Allerdings ist es wichtig, bei jeder sogenannten Neobank eine Due Diligence durchzuführen.
Suchen Sie vor dem Herunterladen online und lesen Sie die Bewertungen. Es wäre wahrscheinlich keine schlechte Idee, die Allgemeinen Geschäftsbedingungen zu verstehen, damit Sie genau wissen, worauf Sie sich einlassen.
Dann richten Sie auf jeden Fall ein Konto ein und genießen Sie die aufregenden neuen Annehmlichkeiten, ein Neobank-Kunde zu sein.
Wie wird eine Neobank gegründet?
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